中国信託内外夹击，搭起数位金融桥樑

从去年12月开始，中国信託积极往数位化布局，以强大的整合力异业结盟，寻找金融业与金融科技合作的新蓝海。

“支付这两个字本身就应该被革命，银行业不改变就等着被改变！”中国信託银行信用金融执行长刘奕成指出，现有支付工具仅满足了23％～25％的市场，目前台湾还有75％的市场没有被满足，无所不在（ubiquity）与客製化（customize）是未来金融发展的重要核心，这对传统与银行业等老行业都是巨大的改变，“改变当然很痛苦，但我们要去拥抱它。”

金融业在政府和法规的保护下，向来被认为保守而抗拒改变，但随着金管会在今年力推“Bank 3.0”数位银行，加上法规的逐渐开放，台湾各家银行也纷纷摩拳擦掌，各自规划不同的执行策略。

中国信託在这一波浪潮下动作积极，今年2月刚成立的数位金融处陆续推出多种异业结盟的服务，今年6月也组了参访团，前往美国金融重镇纽约，观摩各种不同型态的金融科技公司。

“我们要搭起一道数位桥樑。”中国信託数位金融处副总经理周郭杰说，目前还没有出现任何完全只使用虚拟通路，却不使用实体通路的族群，现在的使用者习惯使用多种通路的同时，也偏向喜欢新的、快速即时的服务，并且享受新通路带来的自由和便利。

因此数位桥樑架构的核心，不只是在中国信託内部串接整合跨部门的资源，推出全通路的服务，同时也要串接使用者数位生活中“买东西”、“找服务”、“缴费”、“P2P交易”等每一个节点，将每个通路负责的部门串接起来，资源整合共享，让使用者无论从哪个通路都能得到最适合、最好的服务。

拥有大量客户交易资料是中信发展未来金融科技最重要的资产，中信目前旗下有147家分行，超过4,500台自动提款机，信用卡交易资料超过3千万笔，再加上LINE官方帐号已有216万人，FB粉丝团也有62万人，实体及虚拟通路多元性日渐完整，搭配客户资料库，可进一步发展拉引式行销（pull marketing），取代推动式行销（push marketing）。

今年获得《数位时代》所举办的“商务创新奖”评审团大奖肯定的“中信卡优惠”App，就整合消费者最常使用的消费优惠、便利支付、即时服务等三大功能，提供使用者最新消费优惠通知、下载电子优惠票券及领先业界的蓝牙直接付功能，更彙集银行及信用卡理财服务，提供生活缴费、刷卡消费纪录或信用卡申请进度查询等一站式行动金融服务。另一个结合游戏对战、社群邀请及金融交易三大元素的“超快银集宝币”App，则串联了ATM、网路银行、行动银行等三大自动化银行服务通路，带动各通路交易笔数，成长率大幅提升10％。

周郭杰比较，银行过去多用客户类型去思考该提供什幺服务，现在反过来，用全通路服务去吸引不同类型的客户，发展的机会反而更多。

从去年开始，中国信託就建立开放的后台系统，支援所有的合作银行和商户来使用。比如推出合作电子礼票券平台，提供商家发行票券的收款、保证、核销管理等服务。与新创团队“一起出来玩”结盟，利用中信开发的第三方支付系统Pockii，共同推出“一起出来玩”活动平台App，未来使用者可以透过此平台举办、参与活动，相关费用交易则能透过Pockii支付。还有与GOMAJI合作发展O2O应用，不同于以往团购的消费模式，消费者可先享受，再出示App结帐享优惠，目前在台北已经有1,500家餐厅加入。

然而在中国信託内部，也曾经有过不同的意见。和GOMAJI合作的最初，有人问：为什幺GOMAJI能签合作的餐厅，我们自己不去签？为什幺我们明明有这幺多客户基础，却不直接替餐厅做行销？

“数位生活要创造的最大价值，就是自由。”周郭杰说。例如最初只是帮GOMAJI做传统的收单服务，但只要把收单改到手机上，再加上各种行销，就变成全新的商业模式。把好的服务连结在一起，就能为使用者带来很大的自由度。“支付应该是整个数位生活体验最后的完美句点。”周郭杰表示，几次的合作经验让中国信託了解到，把金融业擅长的支付金流服务做好，才是面对金融科技浪潮的最大优势。

虽然中国信託面对金融科技的心态十分开放，但态度却是严谨的。“慎重看待客户基于信任所交付的钱，是银行业的天职。”周郭杰指出，银行业的天职是要透过不同的角色扮演，提供值得客户信赖的平台，串联好的金融科技服务，才能持续创新。

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